Comment trouver le meilleur rachat de crédit facile en 2024 ?
Qu’est-ce qu’un rachat de crédits et pourquoi en envisager un ?
Lorsqu’une institution spécialisée dans le rachat de crédits est amenée à procéder à ce type d’opération pour vous, elle reprend tous les prêts que vous avez souscrits auprès d’organismes financiers. Elle paye ainsi l’ensemble de vos mensualités et indemnités de remboursement anticipé. Dès lors, vous vous acquitterez de vos dettes auprès d’un seul créancier.
Deux cas de figure peuvent justifier un rachat de crédits :
1/ Vous avez contracté plusieurs crédits à la consommation, parce que sur le coup, les offres vous paraissaient intéressantes. Sauf qu’avec le temps, cette accumulation d’emprunts commence à vous peser et vous souhaitez vous simplifier la vie. Ou autre éventualité, un évènement quelconque (problème familial, chômage …) vient perturber votre organisation budgétaire en diminuant soudainement vos revenus. Finalement, vos mensualités entament fortement votre budget et non loin de la catastrophe, vous désirez éviter un surendettement. Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) peut alors effectivement constituer une solution à vos difficultés financières. Vous n’aurez plus qu’un seul interlocuteur, ainsi qu’une seule mensualité, une seule assurance emprunteur et une seule échéance à honorer. Ceci devrait faciliter nettement votre gestion financière et vous permettre de rebondir plus sereinement.
2/ Le second cas de figure concerne surtout le prêt immobilier : alors que ce type d’emprunt s’étend le plus souvent sur plusieurs années, le marché immobilier peut s’améliorer à certaines périodes. Les taux d’intérêt diminuent et des organismes de prêt vous le font savoir. Dès lors, vous voulez en profiter, estimant que vos mensualités sont plus importantes qu’elles ne devraient l’être. Vous vous demandez si un crédit auprès du créancier qui en fait la publicité ne serait pas plus avantageux. Vous pouvez alors effectivement envisager un rachat de crédits, et plus précisément à un rachat de prêt immobilier, avec un taux d’intérêt revu à la baisse et un coût total amorti (si vous restez auprès de votre banquier initial, vous procèderez plutôt à une renégociation de votre crédit).
Qui accepte facilement un rachat de crédits ?
Une demande de rachat de crédits sera acceptée plus aisément selon certains critères et ce, quel que soit l’organisme de prêt que vous contacterez. Ainsi, il y a plus d’intérêt à connaître ces critères.
A la base, un rachat de crédits ne diffère pas d’un quelconque crédit. Comme dans tout emprunt, vous ne pourrez prétendre à un rachat de crédits si vous êtes interdit de prêt, c’est-à-dire que votre nom est inscrit sur le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) de la Banque de France. Vous ne pourrez pas non plus demander un rachat de crédits si vous figurez sur le fichier central des chèques impayés (FCC), synonyme d’interdit bancaire (sans droit à un chéquier ou à une carte de crédit).
Ensuite, tous les organismes bancaires ne pratiquent pas les rachats de crédits, s’agissant d’une opération plus sensible. Par ailleurs, certaines institutions spécialisées estiment que les prêts doivent idéalement dépasser les 20000 euros et que les revenus ne doivent pas être trop faibles (moins de 1500 euros par mois). En parallèle, plusieurs banques refusent un rachat de crédits si le coût total est inférieur à 10000 euros.
Les institutions spécialisées dans le rachat de crédits décideront aussi de procéder à cette transaction sur la base de scores. Comme tout crédit, ceux-ci sont en rapport avec vos charges annuelles et mensuelles, votre situation familiale (statut matrimoniale, enfants et scolarité, projet immobilier de la famille…), vos sources de revenus (la stabilité de celles-ci ou non, …). Ensuite, les scores concernent le nombre et les montants de vos crédits. Au final, l’organisme de prêt tiendra toujours compte de votre solvabilité, tout en veillant à régulariser votre situation (en ramenant votre taux d’endettement au taux maximal habituel de 33%).
Ce qui pourrait se distinguer des procédures de crédit, c’est que votre nouveau créancier devra agir de façon plus souple vu votre situation difficile. Son approche devra être plus personnalisée que dans le cadre d’un simple crédit.
Comment faire pour un rachat de crédits facile à obtenir ?
Pour augmenter vos chances de parvenir à un rachat de crédits accepté, ci-après quelques conseils :
- Certes, toutes les institutions financières ne procèdent pas au rachat de crédits, mais votre banquier habituel devrait connaître des partenaires spécialisés en la matière. Il peut s’agir d’autres institutions de crédit (des filiales des groupes bancaires habituels ou des sociétés indépendantes), ou encore de courtiers et autres intermédiaires bancaires [intermédiaire en opération de banque (IOB) ou plus précisément, intermédiaire en opération de banque et de services de paiement (IOBSP)]. Si votre banque peut vous proposer un contact, profitez de son expérience.
- Vous pouvez envisager de demander conseil auprès d’un courtier en rachat de crédits : celui-ci peut travailler via le net ou en tant que professionnel au sein d’une agence physique. Le métier de courtier en rachat de crédits est soumis à une législation bien définie et un professionnel devrait posséder un agrément de l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance (ORIAS). Pour vous assurer qu’il s’agit bien d’un professionnel, pensez à vérifier son statut lequel devrait figurer sur tous ses documents ou encore ses mentions légales si vous êtes sur son site internet. En effet, nombreux sont les sites de « hameçonnage », où votre demande ne sera pas traitée directement par un spécialiste.
Votre courtier en rachat de crédits ne devra pas seulement vous proposer un taux d’intérêt alléchant. Avec sérieux et transparence, il devra défendre vos intérêts pour limiter votre endettement. Un bon courtier devrait pouvoir vous fournir une analyse en tant qu’expert, mais également anticiper vos questions et inquiétudes. Il devra disposer d’un réseau important, avec un large choix d’intervenants de sociétés de crédits. Ainsi, il devrait être informé des mouvements du marché où il intervient et connaître le mode de fonctionnement des institutions de crédit avec lesquelles il est en relation. Ainsi, il saura vous conseiller et faire jouer la concurrence, pour vous guider vers la société de crédit la plus apte à répondre à votre situation difficile. Un courtier en crédit connait aussi les papiers administratifs dont vous aurez besoin. Il vous permettra d’économiser du temps et de l’énergie dans le démarchage auprès des différentes institutions bancaires. Le recours à un courtier peut ainsi être bénéfique.
Si les contacts de votre banque ne vous satisfont pas, vous pouvez aussi trouver un organisme spécialisé dans le rachat de crédits en passant directement sur le site de l’ORIAS.
- Recourir à un courtier en rachat de crédits engendre un coût, sachant que les frais de courtage peuvent aller jusqu’à 5% du montant du nouveau crédit. Il se peut alors que vous décidiez de vous débrouiller plus ou moins seul. Dans ce cas, vous pouvez utiliser un simulateur de rachat de crédits. Un bon simulateur vous permettra de recueillir les principales informations qui vous aideront à vous faire une idée assez précise sur le rachat de crédits. Vous serez notamment informé des différents frais relatifs au capital total qu’il vous reste à rembourser (taux d’intérêt, frais de dossier, de garantie…).
Pour procéder à la simulation, listez vos crédits, leurs montants, les mensualités dont vous vous acquittez, les durées de remboursement prévues, les dates de souscription. Ensuite, rendez-vous sur un fichier de simulation en ligne. Recherchez-en un facile à remplir, mais sécurisé selon le protocole SSL. Ensuite, prêtez surtout attention aux taux d’intérêt proposés. Analysez s’il s’agit du véritable taux qui sera appliqué ou s’il s’agit d’un simple « taux d’appel ». Cherchez à savoir si le taux est fixe ou variable (un taux variable tient compte d’une éventuelle baisse des taux d’intérêt, mais il implique plus à risque car la fluctuation du taux d’intérêt peut aussi augmenter, ce qui aura pour conséquence d’augmenter vos mensualités). Vous pourrez alors dégager la société de crédit dont le taux d’intérêt serait le plus avantageux face à votre situation difficile.
Le mot de la fin
Si vous pensez qu’un rachat de crédits est adaptée à votre situation difficile, recourez-y le plus tôt possible, soit avant que le surendettement pointe le bout de son nez.
En parallèle, votre décision doit être réfléchie et non prise sur un coup de tête. Un rachat de crédits ne devrait être envisagé qu’en cas d’urgence. En effet, dans un premier temps, le rachat de crédits vous permettra sûrement de souffler, mais sur le long terme, la transaction peut s’avérer pesante. Car en général, si les mensualités sont réduites, la personne s’acquitte de ses dettes sur une période plus longue. Ainsi, la facilité ne doit pas vous induire en erreur.
Enfin, lorsque vous serez sur le point de souscrire votre rachat de crédits, vérifiez les clauses de votre nouveau contrat. Envisagez la possibilité d’un remboursement anticipé. Attention, si vous êtes dans une situation difficile, certaines sociétés de prêt peuvent vous proposer de vous dépanner avec un crédit de trésorerie. Il s’agit d’une certaine somme censée vous aider à affronter vos besoins dans l’immédiat. Toutefois, comme il sera forcément inclus dans le nouveau crédit, il constituera une autre dette. Vaut mieux donc y réfléchir à deux fois et n’accepter qu’en cas de nécessité réelle.