Combien puis-je emprunter ?
Les grands projets tels que l’acquisition d’un bien immobilier nécessitent un financement conséquent. Pourtant, il faut bien déterminer la capacité d’emprunt du ménage pour avoir une idée précise du budget.
La réponse à la question « combien puis-je emprunter » dépend aussi de plusieurs facteurs, dont les plus importants sont vos revenus, vos charges fixes, la durée du crédit et la valeur de l’apport personnel.
Apprendre à calculer son taux d’endettement
Le taux d’endettement indique le rapport entre les revenus fixes et les charges financières mensuelles de l’emprunteur. Le calcul de cette ration détermine le coût d’une mensualité de remboursement et permet aux emprunteurs de bénéficier d’un reste à vivre. Depuis janvier 2021, le Haut Conseil de stabilité financière maintient à 35 % le taux d’endettement maximal appliqué par les banques. La limite à 33 % a donc été améliorée pour accorder plus de liberté aux débiteurs.
Pour faire le calcul de votre taux d’endettement, additionnez la valeur de la mensualité à vos charges inévitables. Puis divisez le tout par vos revenus disponibles. Le pourcentage obtenu vous servira d’indicatif et vous aidera à mieux prévoir le montant de votre emprunt. À cela s’ajoutent les autres facteurs tels que la durée du prêt, son taux d’intérêt et le taux de l’assurance.
Les charges fixes
Avant de vous engager dans un nouveau contrat de prêt, commencez par faire le calcul du montant global de vos charges. Parmi les dépenses à considérer, il y a votre loyer, les charges structurelles, les mensualités de crédits en cours et les pensions alimentaires.
Les revenus
Vous disposez de plusieurs rentrées d’argent et hésitez à choisir celles qui vont servir dans le calcul du taux d’endettement. Pour vous guider, sachez que ce sont les revenus durables qui sont considérés. Il s’agit entre autres de vos salaires, de vos pensions, de vos aides personnalisées et de vos revenus fonciers (loyers perçus).
Déterminer la durée de remboursement
Chiffré à plusieurs milliers d’euros, le crédit vous engage sur le long terme. Pour que cet emprunt n’ait aucun impact sur votre niveau de vie, vous devez apprendre à bien choisir son échéance.
Un crédit vous engage sur le long terme.
Il existe différents types de crédits permettant de financer des projets différents. En fonction du type de projet, le montant qui vous sera octroyé sera plus ou moins important et la durée du prêt plus ou moins longues, mais sachez que dans tous les cas, vous devrez rembourser votre financement.
Dans le cadre d’un crédit immobilier, le choix du délai est primordiale pour les futurs propriétaires et particulièrement les primo-accédants qui en sont à leur toute première acquisition. En effet, il faut plus de vigilance sur le saut de charge. Ces termes renvoient à la différence entre le loyer actuel du ménage et la mensualité de remboursement du prêt immobilier. S’il y a trop d’écart, vous risquez de ne pas pouvoir suivre avec vos revenus. Mais surtout, il est important de toujours prévoir les événements familiaux à venir et les dépenses inévitables tels les frais de rénovation.
Il faut également garder en tête que plus vous mettrez du temps à amortir un financement, plus ce prêt vous coutera. Quoi qu’il en soit, demandez toujours l’avis d’un expert en crédit pour vous aider à trouver le bon équilibre. En tant que professionnel, il saura vous conseiller sur le type de bien à acquérir et sa valeur sur le marché, le montant du capital emprunté, le coût total du crédit, la mensualité et la durée de remboursement.
La simulation de prêt en ligne
Pour faciliter la vie aux emprunteurs, bon nombre de sites web, à l’image de celui-ci proposent des simulateurs en ligne. Ces outils vous sont mis à disposition gratuitement et ne vous engagent à rien à cette étape de la démarche. Pour lancer le calcul personnalisé de votre emprunt, il vous suffit d’indiquer le coût de la mensualité supportée par votre budget. Puis, choisissez la durée qui vous convient.
Dans le cadre d’un prêt immobilier la durée entre 15 à 25 ans, soit une moyenne de 20 ans. Le calcul du taux d’intérêt variera en fonction de ces données, et c’est aussi le cas pour le taux d’assurance.
Les résultats de la simulation vous résument les détails de votre crédit. Ils indiquent le montant que vous allez pouvoir emprunter. Ainsi que le coût total du crédit, la mensualité avec assurance, le taux d’intérêt et le taux d’assurance. Pour servir de référence, le site vous fournit également les taux ordinaires appliqués, ceux qui semblent intéressants et ceux qui sont meilleurs pour votre simulation.
Et si vous souhaitez améliorer vos conditions d’emprunt, ajoutez un apport personnel. Cette somme doit dépasser les 20 % du coût du bien à acquérir pour obtenir un taux d’intérêt préférentiel.