Le prêt à l’étranger est d’un grand secours lorsqu’il n’y a plus aucune possibilité d’obtenir un crédit dans son pays. En effet, lorsque les banques françaises refusent de vous accorder un crédit pour diverses raisons, vous pouvez vous tourner vers les banques étrangères. Cependant, il y a toute une panoplie d’informations à connaitre avant de se lancer dans la demande d’un crédit auprès d’une institution de crédit étrangère.

Et même si cette solution semble avantageuse, elle présente aussi des risques que tout emprunteur doit savoir. Dans cet article, nous allons donc faire le tour de la question pour vous informer et vous aider à trouver la meilleure offre de prêt à l’étranger.

Pourquoi emprunter à l’étranger ?

Si les banques locales vous permettent toujours d’avoir un crédit, ne vous aventurez pas en terres inconnues. Bien que le prêt à l’étranger soit une option ouverte à tout le monde, il constitue un grand risque et une longue procédure. Donc, le prêt à l’étranger est plutôt adapté aux personnes exclues du système bancaire français ou celles ayant besoin d’un financement pour investir à l’étranger.

L’interdiction bancaire

L’interdiction bancaire est l’une des principales raisons qui poussent les Français à demander un crédit à l’étranger. Comme son nom l’indique, l’interdit bancaire n’a pas accès au système tant qu’il a son statut, et il ne peut donc pas avoir un crédit. Avant de continuer plus loin, nous souhaitons vous- en dire plus sur ce problème.

 

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Qu’est-ce que l’interdiction bancaire ?

Le FICP est une base de données de la Banque de France qui répertorie tous les incidents de paiement. Les personnes y sont inscrites suite à un non-remboursement de crédit ou à un dépôt de dossier de surendettement auprès de la Banque de France. En conséquence, le fiché FICP ne peut plus obtenir de nouveaux crédits jusqu’à la régularisation de sa situation et cela peut durer jusqu’à 7 ans.

En quoi le prêt à l’étranger est une solution à ce problème ?

Toutes les banques en France sont tenues de consulter le fichier de la Banque de France avant de valider une demande de prêt. Si le nom du demandeur y figure, cela signifie qu’il n’est pas solvable ou qu’il est surendetté. Pour échapper à cette lourde sanction, les interdits bancaires peuvent donc demander un prêt à l’étranger. La demande aura plus de chances d’aboutir, car les banques étrangères ne peuvent pas avoir accès au fichier de la Banque de France et elles n’auront pas connaissance des incidents de remboursement.

Les investissements à l’étranger

Vous souhaitez investir à l’étranger et vous avez besoin d’un financement ? Pour l’achat d’un bien immobilier à l’étranger ou tout autre investissement, vous pouvez envisager de demander un prêt directement dans le pays d’achat. En effet, c’est une option intéressante puisque les banques françaises sont souvent réticentes à l’idée d’accorder un prêt pour l’achat d’un bien en dehors du territoire.  Cependant, il faudra savoir que cette alternative n’est pas toujours la meilleure. En effet, selon le pays il peut y avoir des  frais supplémentaires ou vous pourriez avoir des difficultés à suivre vos dossiers à cause de la distance et du décalage horaire. Par ailleurs, il est possible que le taux d’emprunt soit plus élevé. Il faudra donc bien peser le pour et le contre avant d’envisager cette option pour vos investissements à l’étranger.

Les travailleurs frontaliers

Le travailleur frontalier est celui qui travaille dans un État, tout en résidant de manière permanente dans un autre État. Ce dernier peut donc avoir accès à un prêt à l’étranger. D’abord, il faut savoir qu’il peut ouvrir un compte bancaire dans son pays de travail afin de faciliter la réception de son salaire et éviter les problèmes liés aux taux de change. Ensuite, il pourra facilement demander des crédits auprès de sa banque à l’étranger.

Faire un crédit à l'étranger

 

Nos mises en garde

Même si le prêt à l’étranger est une solution intéressante pour certains cas, il y a quand même des pièges à éviter. Nous vous mettons donc en garde contre 3 principaux inconvénients du crédit à l’étranger.

Les arnaques

L’arnaque est le premier problème du prêt à l’étranger. En effet, puisqu’il s’agit d’une banque en dehors du territoire, les personnes intéressées n’ont pas souvent le temps et les moyens pour se rendre sur place et vérifier. Sachant cela, des escrocs en profitent pour faire des offres alléchantes afin d’attirer les clients naïfs. Pour éviter les arnaques, plusieurs précautions sont donc à prendre. Premièrement, si vous avez les moyens, nous vous invitons à vous rendre sur place pour choisir une banque fiable et de préférence, optez pour les grandes banques connues. Deuxièmement, s’il n’est pas possible de se déplacer, choisissez un pays où vous avez des contacts : un membre de la famille ou des amis dignes de confiance. Ainsi vous pourrez leur demander de se renseigner et ils pourront ensuite vous aider à choisir la meilleure banque. Troisièmement, vous pouvez demander à des experts comme les courtiers. Ils sauront vous conseiller et vous orienter vers la banque qui correspond à vos exigences. Enfin, méfiez-vous des banques qui exigent le paiement de frais de dossier avant la validation de la demande. Ces dernières sont souvent mal intentionnées.

Les problèmes de taux de change

La variation des taux de change peut présenter un avantage ou un inconvénient. En effet, si vous choisissez une banque dans un pays qui utilise une autre devise étrangère, il y a de fortes chances qu’il y ait une évolution du taux de change, à la hausse ou à la baisse, et que vous perdiez de l’argent. Imaginez que vous empruntez une somme équivalente à 1500 euros lors de la demande et que vous soyez obligés de rembourser 200 euros de plus à cause de la variation du taux de change. Et même s’il est quelquefois possible de gagner, les pertes sont plus fréquentes. Pour éviter cela, il est conseillé d’emprunter dans la zone euro. Si vous empruntez auprès d’une banque qui utilise l’euro, vous n’aurez aucun souci de taux de change. Mais si vous vous trouvez dans l’obligation de demander un crédit en dehors de la zone euro, sachez que l’établissement de crédit doit vous indiquer clairement les modalités d’accès au taux de change applicable, les frais éventuels liés aux opérations de change ainsi que l’existence ou non d’une option de conversion.

La barrière de la langue

La langue peut constituer un obstacle important lors de la demande d’un prêt à l’étranger. En effet, si vous ne parlez pas la même langue que vos banquiers, vous risquez de ne pas les comprendre. Pire, vous pourriez manquer des détails importants si vous ne maitrisez pas suffisamment la langue. Soyez donc prudent et préférez les banques qui utilisent la langue française.

Les prêts entre particuliers à l’international

Il est aussi possible d’avoir recours au prêt entre particuliers à l’échelle internationale. Il est assez facile de trouver des annonces de particuliers qui proposent des crédits sur internet. Cependant, nous vous le déconseillons vivement, car ces annonces sont souvent fausses.  Par contre, si aucune banque ne peut vous venir en aide, vous pouvez toujours envisager d’emprunter à des proches : des membres de la famille ou des amis habitant à l’étranger. Renseignez-vous également auprès des plateformes fiables de prêts entre particuliers. Et surtout, éloignez-vous des créanciers qui exigent le paiement des frais de dossier à l’avance.

 

Quel prêt peut-on demander à l’étranger ?

Il existe deux types de prêts que vous pouvez demander à l’étranger : les prêts personnels et les prêts immobiliers. Comment en faire la demande ? Nous vous disons tout ce qu’il y a à savoir à ce sujet.

Le prêt personnel

Il existe bel et bien des banques étrangères qui proposent des prêts personnels aux étrangers. Vous pourrez en faire la demande pour subvenir à vos besoins urgents au quotidien : paiement des factures, achat ou réparation d’une voiture ou encore l’achat d’un appareil électroménager pour assurer le confort de votre maison.  Selon votre profil et la banque que vous aurez choisie, vous pourriez obtenir entre 5.000 et 75.000 euros.

Le crédit immobilier

Il est aussi possible d’acheter une maison en demandant un prêt à l’étranger. Vous pourrez alors demander un crédit immobilier à l’étranger pour acquérir une maison en France ou dans le pays de la Banque. Cependant, il faudra garder en tête que le prêt étant d’un montant élevé, il serait peut-être nécessaire d’hypothéquer un bien immobilier dont vous être le propriétaire pour rassurer les créanciers.  

En général, les banques étrangères peuvent financer votre achat jusqu’à hauteur de 80% du prix du bien. Vous devrez apporter votre contribution pour le reste.

Comment faire une demande de crédit à l’étranger ?

Que ce soit pour un prêt personnel ou pour un crédit immobilier, la première chose à faire est de s’informer auprès de différentes banques : demandez toutes les conditions pour l’obtention du prêt ainsi que les taux et modalités de remboursement. Comparez et optez pour la banque la plus adaptée à vos exigences. Pour éviter le surendettement, nous vous conseillons d’emprunter en fonction de vos moyens.

Une fois que vous aurez choisi l’institution la plus adaptée, vous pourrez commencer la procédure en ouvrant un compte auprès de la banque. Cette étape est indispensable et vous n’aurez aucun prêt si vous n’êtes pas un client de la banque. Certains établissements peuvent même exiger le dépôt d’un certain montant.

Ensuite, constituez votre dossier de demande de crédit. En général, il faut fournir ces quelques pièces justificatives : une photocopie de votre pièce d’identité, des factures d’électricité, des avis d’imposition ou des bulletins de paie. Demandez toujours à votre banque, car il est possible que d’autres documents soient nécessaires pour permettre l’étude de votre demande. Après avoir réuni tous les éléments, vérifiez s’il est nécessaire de fournir des garanties ou des cautions pour rassurer les créanciers. Si tout est en règle, envoyez tous les documents requis et attendez la réponse de la banque.

Les spécificités du prêt à l’étranger

La démarche pour une demande de prêt à l’étranger n’est pas forcément identique à celle des banques en France. En effet, cela varie d’un pays à un autre. Voici donc quelques points à connaitre.

Les garanties

Si les banques étrangères n’ont pas accès au fichier de la Banque de France, elles ont quand même le moyen de s’assurer de la solvabilité d’un client étranger. En effet, la plupart des institutions de crédit demandent de solides garanties : un bien immobilier dont le demandeur est le propriétaire ou des objets de valeur comme des bijoux. La mise en hypothèque de votre bien immobilier est souvent obligatoire lors d’une demande de prêt immobilier à l’étranger.

Dans les autres cas, il faut que la garantie ait au moins la même valeur que le montant du prêt. Et si vous n’arrivez pas à rembourser le prêt, le bien sera saisi par la banque et vendu aux enchères.

L’ouverture d’un compte

La majorité des banques étrangères exigent l’ouverture d’un compte bancaire avant la demande d’un prêt. Pour ne pas se tromper, renseignez-vous sur les différentes conditions et les documents nécessaires pour l’ouverture du compte.

Souvent, une pièce d’identité ainsi qu’un justificatif de domicile sont suffisants. Mais d’autres documents peuvent être demandés : un permis de séjour, un contrat de travail ou une lettre de l’employeur, une lettre de recommandation bancaire, …

Le délai de réflexion

Avez-vous déjà entendu parler de la loi Scrivener ? Il s’agit d’une loi visant à protéger les emprunteurs qui souscrivent un prêt immobilier d’un montant de plus de 21.500 euros. Parmi les nombreuses protections qu’elle apporte, cette loi oblige les établissements de crédit à fournir toutes les informations dont le client pourrait avoir besoin.

Par ailleurs, elle permet aussi au particulier de profiter d’un délai de réflexion de 10 jours avant la contraction d’un prêt. Et le client aura même le droit d’annuler son crédit immobilier jusqu’à 5 ans après sa signature.

 

Emprunter à l'étranger

Nos recommandations pour emprunter à l’étranger

Comme nous l’avons conseillé plus haut, il est préférable d’emprunter dans la zone euro afin d’éviter les soucis liés aux taux de change. Mais la zone euro est bien vaste. Alors dans quel pays exactement faut-il demander son prêt? Voici nos quelques recommandations pour vous faciliter la tâche.

Belgique

Pour un prêt personnel à l’étranger, nous vous conseillons d’essayer la Belgique. En effet, vous bénéficierez d’un taux presque identique à ce qu’il y a en France. Par ailleurs, puisque la Belgique n’est pas trop éloignée, vous pourrez facilement vous y rendre afin de vérifier et choisir la banque la plus adaptée à vos moyens. Notez toutefois que les taux ne sont pas toujours intéressants pour les autres types de prêt.

Luxembourg

Le choix d’une banque étrangère doit toujours se faire en fonction de votre situation actuelle. Les personnes qui résident en Alsace ou à Lorraine pourront facilement se rendre au Luxembourg et y trouver une banque qui pourrait leur accorder un prêt. Cependant, même si le pays regorge de nombreuses banques, préférez les grands établissements  pour éviter les arnaques. Et surtout, renseignez-vous bien sur les modalités de remboursement.

Suisse

Vous vous dites certainement que la Suisse ne fait pas partie de la zone euro et vous avez raison. Cependant, elle reste une option intéressante pour les personnes qui souhaitent profiter des meilleures conditions pour un prêt immobilier ou un prêt personnel et qui disposent de solides garanties. En ce qui concerne la variation des taux de change, vous pouvez inclure une clause de réévaluation dans votre contrat afin de contourner ce problème.

Andorre

Des conditions de prêt attractives et des créanciers compréhensifs vous attendent à Andorre. Si vous êtes fiché FICP ou si vous avez besoin d’aide pour votre investissement à Andorre, vous pouvez compter sur les grands établissements de crédit européens. Par ailleurs, quel que soit le type de crédit recherché : crédit à la consommation, prêt immobilier ou encore crédit auto ; vous pouvez être certain de le trouver.

Espagne

Pour les Français, il n’y a rien de plus simple que de contracter un crédit en Espagne. En effet, les banques espagnoles ont les mêmes conditions et démarches que les banques françaises. En outre, vous aurez l’embarras du choix avec les nombreuses banques internationales et locales qui y sont établies.

Malte

Vous serez surpris d’apprendre que de nombreuses banques à Malte proposent des prêts en ligne pour les interdits bancaires français. En effet, vous avez toutes les chances de décrocher des crédits allant jusqu’à 1.000 euros. Le seul inconvénient reste la durée de remboursement qui est souvent trop courte : au maximum 1 mois. Il faudra donc bien réfléchir avant de contracter un prêt à Malte.

Comparer les offres et trouver le meilleur taux

La réussite de votre demande de crédit repose sur le choix de la banque. En effet, il ne suffit pas de contracter auprès de la première banque que vous trouverez sur internet. Il faudra effectuer de longues recherches et comparer les différentes offres afin de trouver le meilleur taux. Pour vos recherches, vous pouvez vous servir d’Internet. En quelques clics, vous trouverez plusieurs banques en ligne. La visite sur place est également une option. Si vous avez les moyens, rendez-vous dans le pays de votre choix et visitez plusieurs établissements afin de connaitre les conditions et modalités de paiement.

Mais il faut avouer qu’il n’y a rien de plus efficace que le comparateur de crédit en ligne. Cet outil de recherche vous permettra de trouver le crédit qui correspond à votre situation.  Certains sites permettent même de faire des simulations pour déterminer si le crédit est intéressant ou non. Pour cela, il suffit juste de remplir correctement le formulaire qui vous sera proposé.

Comment reconnaitre un bon comparateur ?

Nous tenons à vous mettre en garde, car tous les comparateurs de crédit ne sont pas fiables. Certains ont juste été créés pour faire de la publicité. En effet, au lieu d’afficher la banque qui propose le taux le plus bas, il affiche les banques qui les ont le plus payés. Voici donc quelques astuces pour vous aider à distinguer les bons comparateurs des faux. Un bon comparateur de crédit :

  • classe toujours les offres en fonction du taux TAEG. Ce dernier comprend les taux d’intérêt ainsi que les autres coûts comme les frais de dossier
  • doit pouvoir vous proposer plusieurs options
  • est enregistré auprès de l’ORIAS et vous pourrez le vérifier sur le site de l’ORIAS en indiquant les 8 chiffres qui sont communiqués par le comparateur de crédit

Quels sont les avantages de l’utilisation d’un comparateur ?

Le comparateur de crédit en ligne permet de profiter de nombreux avantages. D’abord, cet outil permet de trouver la meilleure offre dans l’immédiat. Vous économisez du temps, car vous n’avez pas besoin de vous déplacer et les réponses sont obtenues plus rapidement. Ensuite, vous bénéficiez d’un plus large choix. En outre, vous pouvez économiser jusqu’à plusieurs centaines d’euros en trouvant le taux le plus bas du marché.

Faire appel au service d’un courtier

Nous avons précédemment parlé de l’importance du déplacement lors de la recherche de crédit à l’étranger. Pour les personnes qui ne peuvent pas se déplacer, elles peuvent faire appel au service d’un courtier. Ce dernier vous aidera à trouver la meilleure offre et vous n’aurez plus à craindre les arnaques. Toutefois, il faudra s’attendre à ce que les frais soient plus élevés, car un courtier coûte cher.

Pour que le courtier soit vraiment efficace, il doit :

  • être professionnel et reconnu dans son domaine
  • avoir un grand réseau de partenaires
  • être un bon négociateur

Bien que la demande d’un prêt à l’étranger soit vraiment difficile au premier abord, il ne faut pas désespérer. Il suffit juste de bien suivre nos conseils et de faire attention aux nombreux pièges et obstacles. En outre, facilitez-vous la tâche en utilisant les outils fiables comme les comparateurs de crédit en ligne et demandez l’aide d’un courtier pour vous orienter durant vos recherches. Ainsi, vous gagnerez du temps, mais aussi de l’argent.