Comment trouver le meilleur crédit pour sénior / retraité en 2024 ?

Cette article va traiter de crédit pour sénior également nommé prêt pour retraité mais remettons nous d’abord en situation.

Après avoir passé la moitié de votre vie à travailler, vous êtes entré dans le monde des plus de 65 ans, celui des seniors, celui des retraités ! Cependant, pour vous, la retraite ne signifie pas repos et ! Vous avez décidé de profiter de cette période que vous considérez comme une seconde jeunesse pour échafauder toutes sortes de projets (voyages, investissement immobilier, … etc.).

Crédit pour senior

Sauf que les économies d’une vie, vous avez beau en avoir fait, elles ne suffisent pas. Alors, l’idée de demander un prêt pour sénior germe dans votre esprit. Mais n’est-ce pas risqué ? Non, si vous savez comment emprunter malgré vos 65 ans. Suivez le guide.

La notion de « crédit senior »

Pour vous, la retraite, c’est peut-être le moment de changer de voiture pour pouvoir voyager et parcourir le pays de long en large. C’est peut-être le moment de sortir des frontières et explorer l’inconnu. C’est peut-être aussi l’occasion d’aider vos enfants et petits-enfants à monter un projet. Ou c’est le moment de réaliser ce que vous n’avez pas eu l’occasion de faire lorsque vous étiez encore salarié : vous investir dans un projet immobilier, comme rénover votre habitation pour y couler des jours heureux, ou acquérir une résidence secondaire pour pouvoir profiter du soleil.

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Quel que soit votre projet, ce n’est pas parce que vous avez plus de 65 ans et que vous êtes retraité que vous ne pouvez plus emprunter. Vous pouvez prétendre à un crédit à la consommation comme à un prêt immobilier. Aucune loi ne vous l’interdit et il n’existe pas de « crédit senior » à proprement parler. Des années auparavant, les institutions financières trouvaient périlleux d’accorder un prêt à des seniors, à cause des risques de problèmes de santé plus importants et des revenus nettement plus faibles par rapport à ceux d’une personne professionnellement active.

Toutefois, les progrès de la médecine et l’amélioration continue des soins ont fait évoluer les mentalités. Par ailleurs, les pensions de retraite sont certes plus faibles mais elles sont stables.

En théorie, les banques et autres institutions de crédit se basent sur deux principes pour accorder un prêt. Les règles d’acceptation concernent le taux d’endettement : tant que vous n’êtes pas endetté à plus d’un tiers de vos revenus, vous pouvez contracter un emprunt.

C’est au niveau des scores que l’âge intervient, mais il ne s’agit pas du seul paramètre dont les organismes financiers tiennent compte. Ils doivent aussi considérer votre situation matrimoniale, les éventuels enfants encore à votre charge, vos dépenses, vos autres prêts en cours, les garanties et cautions que vous pouvez apporter, … etc. Ces paramètres permettront à votre banque d’évaluer votre solvabilité et le risque de ne pas se faire rembourser. L’âge n’est donc pas l’unique critère pour décider d’accorder un crédit ou non.

Là où avoir plus de 60 ans peut poser problème, c’est au niveau du montant de l’assurance emprunteur avec l’assurance invalidité-décès. Vous l’aurez compris, les institutions financières estiment que le risque de défaut de paiement n’est pas le même pour un jeune dans la force de l’âge et une personne dans ses vieux jours. Et la question d’un prêt immobilier est encore plus délicate car les sommes engagées sont plus importantes et les durées de remboursement peuvent être plus longues.

Néanmoins, il existe des solutions pour bien emprunter quand on est un senior, et ce, que vous envisagez un prêt personnel ou un crédit immobilier.

Comment trouver le meilleur prêt après 60 ans ?

Si vous comptez emprunter pour un voyage nécessitant un financement par exemple d’environ 5000 euros, vous pouvez opter pour un prêt personnel. L’important pour vous sera alors de rechercher un taux d’intérêt raisonnable afin de ne pas vous endetter.

Un crédit ne doit pas vous empêcher de jouir de vos vieux jours en toute quiétude. En général, un prêt personnel n’est pas difficile à obtenir, s’agissant de petites sommes, remboursables sur un court laps de temps. Attention, certaines institutions de prêt peuvent proposer le crédit renouvelable (crédit permanent ou crédit « reconstituable » ou « revolving credit »). Vous disposerez alors très rapidement d’un financement, renouvelable dès le remboursement. Toutefois, le taux d’intérêt est plus important et vous risquez une surconsommation avec un surendettement.

Pour un prêt immobilier, les conditions sont un peu plus difficiles. Il faut savoir qu’en général, si vous demandez un prêt entre 60 et 65 ans, vous aurez à le rembourser avant 70 ans. A moins d’accepter de souscrire une assurance emprunteur décès-invalidité. En effet, une telle garantie reportera le délai de remboursement jusqu’à 85, voire 90 ans. Certes, il ne s’agit pas d’une obligation légale, mais les banques seront plus rassurées quant à votre profil de retraité, puisque votre assureur se chargera de les rembourser. Une telle assurance a un coût certain et impose des contraintes (examens médicaux), mais elle constitue le meilleur moyen d’obtenir un crédit après 60 ans.

Sinon, vous pouvez utiliser vos possessions comme garantie. Il peut s’agir de vos biens immobiliers (construction, terrain, en location ou non). Vous pouvez alors envisager un prêt hypothécaire où l’hypothèque de votre bien immobilier vous servira de garantie. A noter qu’un prêt viager hypothécaire vous permet plutôt de jouir de votre emprunt et de votre bien immobilier en même temps, puisque votre créancier ne se remboursera qu’à votre décès. Vous opterez donc pour cette formule si vous habitez votre propriété, que vous n’avez pas d’héritier et que vous avez besoin de liquidités pour des soins médicaux ou un service à domicile … etc.Crédit pour retraité après 60 ans

Si vous ne possédez pas de bien immobilier mais que vous souhaitez en acheter un, vous pouvez prendre vos autres actifs. Vous pouvez mettre en gage vos économies comme votre compte épargne logement, mais aussi tout placement financier : une assurance-vie, un compte-titres, un plan d’épargne en actions (PEA)… Quelques remarques : si vous utilisez votre compte épargne logement, pensez à négocier le montant de votre crédit en tenant compte des intérêts acquis durant la durée de l’épargne. Si vous voulez emprunter sur votre assurance-vie, il vous faut savoir que cette avance doit être remboursée intégralement avant l’échéance fixée. Il faudra donc vous assurer qu’une rentrée d’argent intervienne à ce moment.

Vous pouvez aussi considérer d’autres biens comme apport : votre voiture, des objets de valeur … etc. Attention toutefois, tant que vous ne vous acquitterez pas de vos dettes, votre créancier sera en quelque sorte le propriétaire de votre bien, donc prenez plutôt des actifs sans risque.

Avec ces éléments, rendez-vous sur un comparateur de crédits en ligne. Grâce à un questionnaire ciblé, vous aurez une meilleure vision des offres et vous pourrez choisir la plus adaptée à vos conditions financières. Avec la liste de vos apports, faites une simulation pour chaque offre. Sélectionnez les trois, voire les quatre meilleures et n’oublier pas d’en sauvegarder une copie. Puis, demandez des devis personnalisés. En comparant ceux-ci avec vos simulations, des surprises pourront apparaître, car finalement, l’offre d’un organisme de crédit s’avèrera plus avantageuse qu’un autre. Toutefois, si vous souhaitez rester auprès de votre banque habituelle malgré une légère différence en votre défaveur, vos recherches permettront éventuellement de négocier vos mensualités en faisant jouer la concurrence.

Le mot de la fin

Selon votre projet et vos apports, étudiez bien le marché pour choisir l’offre la plus adaptée à vos conditions financières et personnelles. Si nécessaire et / ou si possible, n’hésitez pas à recourir à un courtier en crédit pour vous aider dans vos recherches et vous conseiller.

Si vous ne possédez pas d’apport, vous devrez peut-être envisager un prêt entre particuliers plutôt qu’un emprunt auprès des institutions financières classiques. Attention toutefois aux crédits auprès de la famille et proches, car ils peuvent déteindre en mal sur vos relations.